1금융권 2금융권 3금융권 차이 대해서 아시나요? 대출이나 예금 상품을 알아보다 보면 1금융권, 2금융권, 3금융권이라는 말을 자주 듣게 됩니다. 그런데 이 용어가 정확히 무엇을 뜻하는지, 신용점수와 대출 금리에 어떤 영향을 주는지 헷갈리는 분들이 많습니다. 사실 이 명칭은 법률상 정식 용어가 아니라 언론과 금융권에서 편의상 사용해 온 분류 방식이지만, 기획재정부 등 공공기관 자료에서도 통용될 만큼 널리 쓰입니다. 금융위원회와 예금보험공사 등 공식 자료를 바탕으로 1·2·3금융권의 차이를 최신 기준으로 정리해드립니다.
1억원예금자보호한도 (2025.9.1 상향, 기존 5천만원)
연 20%법정 최고금리 (2021.7.7 이후 현재까지 유지)
1금융권이란? 은행법의 적용을 받는 은행
1금융권은 은행법의 적용을 받는 예금은행을 의미합니다. 국민·신한·우리·하나 등 시중은행과 부산·대구·광주·경남·전북·제주 등 지방은행, SC제일·한국씨티 같은 외국계은행, 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 같은 인터넷전문은행이 모두 1금융권입니다. 산업은행, 수출입은행, 기업은행 같은 특수은행도 포함됩니다. 금융위원회와 금융감독원의 감독을 받고 예금자보호법이 적용되어 안정성이 가장 높으며, 대출 금리도 전체 금융권 중 가장 낮은 편입니다. 다만 신용점수가 높고 소득이 안정적이어야 대출 승인 확률이 높아집니다.
2금융권이란? 은행이 아닌 제도권 금융기관
2금융권은 1금융권을 제외한 제도권 금융기관을 가리킵니다. 증권사·자산운용사 등 금융투자회사, 생명·손해보험회사, 카드회사, 캐피탈사, 저축은행, 신협·새마을금고·농협·수협 같은 상호금융기관이 여기에 해당합니다. 은행법은 적용되지 않지만 자본시장법, 보험업법, 신용협동조합법 등 각종 금융 관련 법의 규제를 받는 제도권 금융기관이라는 점이 핵심입니다. 우체국 금융도 은행법 적용 대상이 아니어서 2금융권으로 분류되지만, 원금과 이자 전액을 국가가 보증한다는 차이가 있습니다. 대출 심사는 1금융권보다 완화되어 있지만 평균 금리는 더 높습니다.
참고: 2019년 6월 25일부터는 저축은행·카드·캐피탈 등 2금융권에서 대출받았다는 사실만으로 신용점수가 일괄 하락하지 않도록 제도가 개선되었습니다.
3금융권이란? 제도권 밖의 사금융
3금융권은 1·2금융권에 속하지 않는 대부업체, 사채업체 등을 가리키며 소비자금융이라고도 불립니다. 법적으로 정식 금융기관은 아니지만 합법적으로 대출을 제공하며, 1·2금융권 이용이 어려운 중저신용자가 주로 이용합니다. 대출 심사가 가장 느슨한 만큼 금리는 전체 금융권 중 가장 높고, 2021년 7월 7일 이후 법정 최고금리는 연 20%로 제한되어 있습니다. 대부업체 이용 전에는 금융감독원에 정식 등록된 업체인지 반드시 확인해야 불법 사금융 피해를 막을 수 있습니다(등록 확인: 금융감독원 ☎1332).
한눈에 보는 1금융권 2금융권 3금융권 차이 비교
| 구분 | 대표 기관 | 감독기관 | 예금자보호 | 대출금리 수준 |
|---|---|---|---|---|
| 1금융권 | 시중은행, 지방은행, 인터넷은행 | 금융위원회·금융감독원 | 1억원까지 보호 | 가장 낮음 |
| 2금융권 | 저축은행, 카드사, 보험사, 상호금융 | 금융위원회·금융감독원(중앙회) | 기관별 1억원까지 보호 | 중간 |
| 3금융권 | 대부업체 | 제도권 밖(등록 시 관리) | 보호 대상 아님 | 최고(연 20% 이하) |
나에게 맞는 금융권 선택 기준
1금융권 2금융권 3금융권 차이 대해서 보면 신용점수가 높고 소득이 안정적이라면 1금융권에서 낮은 금리로 대출받는 것이 가장 유리합니다. 1금융권 이용이 어렵다면 곧바로 2금융권으로 가기보다 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌대출 같은 정책 서민금융 상품을 먼저 알아보는 것이 좋습니다. 3금융권은 정말 마지막 수단으로만 고려하고, 이용 전에는 반드시 금융감독원에 등록된 합법 업체인지 확인해야 합니다. 어느 금융권을 이용하든 대출 전 여러 기관의 금리를 비교하는 것이 이자 부담을 줄이는 가장 확실한 방법입니다.
1금융권 2금융권 3금융권 차이 자주 묻는 질문
토스뱅크, 카카오뱅크도 1금융권인가요?
네. 인터넷전문은행도 은행법 적용을 받기 때문에 시중은행과 동일하게 1금융권으로 분류됩니다.
2금융권에서 대출받으면 신용점수가 무조건 떨어지나요?
아닙니다. 2019년 6월 25일부터 저축은행·카드·캐피탈 등에서 대출받았다는 사실만으로 신용점수가 일괄 하락하지 않도록 개선되었습니다.
새마을금고는 예금자보호법 적용을 받나요?
새마을금고는 예금자보호법이 아닌 새마을금고법에 따라 자체 기금으로 보호되며, 2025년 9월부터 보호 한도가 시중은행과 동일하게 1억원으로 상향되었습니다.
1금융권, 2금융권, 3금융권은 법으로 정해진 명칭이 아니라 안정성과 금리 수준에 따라 시중에서 통용되는 분류일 뿐입니다. 중요한 것은 어느 금융권에 속하느냐가 아니라, 본인의 신용점수와 상환 능력에 맞는 금리와 조건의 상품을 선택하는 것입니다.
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본 글은 1금융권 2금융권 3금융권 차이 대해서 금융위원회, 금융감독원, 예금보험공사 등 공식 발표 자료를 바탕으로 작성한 정보 제공 목적의 콘텐츠입니다. 개별 금융기관의 정책 및 금리는 변동될 수 있으니 정확한 사항은 해당 기관 공식 홈페이지에서 확인하시기 바랍니다.